保険と貯蓄は両立できる？貯蓄型保険と掛け捨て保険の違いや自分に合った選び方を解説

万一の備えと資産形成を同時に進めたい人は多いでしょう。この記事では、保険と貯蓄を両立させる仕組みや、貯蓄型と掛け捨ての違い、メリット・デメリットを解説します。

目的や家計に合った無理のない方法を見つけるために、参考にしてみてください。

保険と貯蓄を両立させる2つの方法

保険で万一のリスクに備えつつ、将来に向けた資金を準備するには、大きく分けて2つのアプローチが存在します。それぞれお金の流れや管理方法が異なるため、自分の性格や家計状況に合った方法を選ぶことが大切です。

保障と貯蓄を1つにまとめる「一体型（貯蓄型保険）」の仕組み

保険料の中に保障のコストと将来のための積立金が含まれているのが「一体型」です。終身保険や学資保険などの「貯蓄型保険」がこれに該当します。

支払った保険料の一部が積み立てられ、将来解約したときや満期を迎えたときにまとまったお金として受け取れるのが特徴です。一体型には、主に以下の2種類があります。

一つの窓口で保障と資産形成を同時に管理できるため、手間がかかりません。

保障と運用を切り離す「分離型（掛け捨て保険＋NISA等）」の仕組み

保険と資産形成を別々に行うのが「分離型」です。万一の保障は保険料が割安な「掛け捨て保険」で確保し、浮いたお金を新NISAやiDeCoなどの制度を活用して運用します。

たとえば、毎月1万円の予算がある場合、2,000円を掛け捨て保険に充て、残りの8,000円を投資信託などで運用するといった具合です。

保険と投資を切り離すことで、自分の目的に合った商品や制度を組み合わせることができ、コストの最適化を図りやすくなります。

保障と貯蓄を1つにまとめる（一体型）のメリット・デメリット

一体型のアプローチは、手間をかけずに将来の資金準備を進めたい人に向いています。一方で、途中でやめると損をする可能性があるなど、注意すべき点も存在します。

メリット：口座引き落としによる強制貯蓄と税制優遇

最大のメリットは、毎月決まった額が口座から引き落とされるため、確実にお金が貯まる点です。「手元にお金があるとつい使ってしまう」という人でも、半ば強制的に資産形成がつづく仕組みをつくることができます。

また、支払った保険料は「生命保険料控除」の対象になります。年末調整や確定申告を行うことで、所得税や住民税の負担を軽減できるのも大きな利点です。税制面での優遇を受けながら、着実に将来への備えを進められます。

デメリット：手数料（付加保険料）と早期解約の元本割れリスク

デメリットとして、運用に回る金額が少なくなりがちな点が挙げられます。支払った保険料から、保険会社の経費や保障にかかるコスト（付加保険料）が差し引かれた残りが積み立てられるためです。

さらに、短期間で解約すると、受け取れる解約返戻金が支払った保険料の総額を下回る「元本割れ」のリスクがあります。子どもの教育費や住宅購入などで急に現金が必要になった場合、損をせずに引き出すのが難しいという側面を持っています。なかには「太陽生命の貯まる保険 」のように元本割れリスクがない商品もあるためチェックしてみてください。

保険と貯蓄を分ける（分離型）のメリット・デメリット

分離型のアプローチは、コストを抑えつつ効率よく資産を増やしたい人に適しています。ただし、すべて自分で管理しなければならないというハードルもあります。

メリット：コスト効率の高さと資金の柔軟性

分離型の魅力は、無駄なコストを省いて効率的な資産運用ができる点です。掛け捨て保険で必要最低限の保障を安く確保し、残りの資金を非課税制度である新NISAなどに回すことで、手元に残るお金を最大化しやすくなります。

また、資金の柔軟性が高いのも特徴です。急な出費が必要になったとき、新NISAで運用している資産であれば、自分のタイミングで必要な分だけ現金化できます。ライフスタイルの変化に合わせて、柔軟な対応が可能です。

デメリット：自己管理の手間と元本保証がない点

一方、分離型はすべて自分で判断し、管理する手間がかかります。どの保険に入るか、どの投資信託を選ぶか、毎月いくら投資に回すかなどを自分自身で設定しなければなりません。

また、新NISAなどで運用する場合、元本保証がないため、相場の変動によって資産が目減りするリスクも伴います。投資に対する知識をある程度身につけ、リスクを許容しながら長期的な視点で資産を管理していく自己規律が求められます。

自分に合った両立方法は？おすすめの選び方パターン

保険と貯蓄のバランスは、個人の性格やライフスタイル、投資に対する考え方によって最適な方法が異なります。大きく3つのパターンに分けて、おすすめの選び方を紹介します。

【パターン①】自分で運用せず確実・強制的に貯蓄したい人

投資に対して不安がある人や、毎月の貯金が苦手な人には、手間の少なさと強制力を重視した「一体型（貯蓄型保険）」のアプローチが向いています。

一度契約してしまえば、毎月自動的に口座から引き落とされるため、誘惑に負けて無駄遣いする心配がありません。自分で投資商品を選んだり、相場の値動きを気にしてストレスを感じたりすることなく、決まった時期にまとまった資金を着実に準備できます。

【パターン②】コスト効率と柔軟性を最優先したい人

リターンをできるだけ大きくしたい人や、途中で資金を引き出す柔軟性を求める人には「分離型」のアプローチがおすすめです。

掛け捨て保険で万一の保障を月数千円程度で安く確保し、浮いたお金を新NISAやiDeCoで運用します。投資信託などを活用することで、保険会社の高い手数料を回避しつつ、長期的な資産の成長を目指すことができます。急なライフイベントの変化にも柔軟に対応しやすいのが特徴です。

【パターン③】インフレに対応しつつ保障と管理を1つにまとめたい人

将来の物価上昇（インフレ）に備えつつ、お金の管理窓口をひとつにまとめたい人には「変額保険」などの活用が適しています。

変額保険は、支払った保険料の一部を株式や債券などで運用するため、運用成績によっては将来受け取る金額が大きく増える可能性があります。複数の口座を管理する手間を省きながら、保障を持ちつつ、物価上昇に負けない資産づくりを目指したい人によい選択肢です。

パターン別｜保険と貯蓄を両立できるおすすめ商品3選

ここからは、それぞれのパターンに合わせて保険と貯蓄を両立できるおすすめの商品や組み合わせを紹介します。自分の目的に合ったものを見つけてみてください。

①太陽生命ダイレクト「太陽生命の貯まる保険」

手軽に、かつ確実にお金を貯めたい人におすすめなのが、太陽生命の「太陽生命の貯まる保険」などの貯蓄型保険です。

運用をプロに任せられるため、自分で投資先を選ぶ手間がかかりません。

万一の保障を確保しながら、将来必要な時期に向けて着実に資金をつくることができます。コツコツと確実性を重視する人にぴったりです。

②ライフネット生命「定期死亡保険 かぞくへの保険」＋新NISA

コストを抑えて効率よく資産を増やしたい人は、ライフネット生命「かぞくへの保険」のような割安な掛け捨て保険と、新NISAを組み合わせる方法がよいでしょう。

ネット保険で必要最低限の死亡保障を数百円〜数千円で確保し、残りの予算を新NISAのつみたて投資枠で運用します。手数料の安いインデックスファンドなどを選ぶことで、長期的に高いリターンを狙えます。無駄を省き、資金を最大限に活かしたい人向けの組み合わせです。

③ソニー生命「変額保険（バリアブルライフ）」

保障を確保しながら積極的に資産を増やしたい人には、ソニー生命の「変額保険（バリアブルライフ）」がおすすめです。万一の際の基本保険金額が保証されつつ、運用実績に応じて将来の解約返戻金や満期保険金が変動します。

プロのサポートを受けながら、世界中の株式や債券に分散投資できるため、インフレ対策としても有効です。保険と投資のメリットをひとつの商品で享受したい人にとって、とても魅力的な選択肢となります。

保険と貯蓄の両立で失敗しないための検討ステップ

保険と貯蓄の組み合わせは、長期にわたる大きな契約です。後悔しないために、以下のステップを踏んで慎重に検討を進めていきましょう。

月々の利用可能予算の上限と必要な保障額を整理する

まずは、現在の家計状況を把握し、毎月いくらまでなら無理なく支払いをつづけられるかを明確にします。同時に、自分に万一のことがあった際、家族にいくら必要になるのか（必要な保障額）を計算しましょう。

予算と保障額のバランスを知ることで、高額な保険料で家計が圧迫されるのを防げます。無理のない金額設定が、長期的な資産形成を成功させるための第一歩です。

元本割れ期間や据置期間などの条件を確認する

貯蓄型保険を検討する場合、契約から数年間は解約すると元本割れしてしまう期間（早期解約控除期間）があるため、必ず事前に確認が必要です。

また、満期を迎えた後、お金を引き出さずにそのまま預けておく「据置期間」の利率や条件もチェックしておきましょう。将来お金が必要になるタイミングと、商品の条件がしっかり噛み合っているかを見極めることが大切です。

ネットシミュレーションでプランを試算してみる

保険会社の公式サイトや、保険比較サイトのシミュレーション機能を活用し、実際の保険料や将来受け取れる金額を試算してみましょう。

一体型と分離型でそれぞれシミュレーションを行い、「掛け捨て保険＋投資信託」にした場合と「貯蓄型保険」単体にした場合で、どちらが自分の納得いく結果になるかを比較します。具体的な数字を見ることで、より現実的な判断がしやすくなります。

よくある質問

保険と貯蓄の両立を検討する際、多くの人が抱く疑問や不安にお答えします。正しい知識を身につけ、納得のいく選択をしていきましょう。

まとめ

保険と貯蓄の両立には、「一体型」と「分離型」の2つのアプローチがあります。投資の手間を省き確実に資産をつくるなら一体型、コストを抑え効率よくお金を増やしたいなら分離型が適しています。

それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分の性格や家計の状況に合った方法を選ぶことが大切です。まずは予算や必要な保障額を整理し、シミュレーションを活用しながら、自分にとって無理なくつづく最適なバランスを見つけていきましょう。