クレジットカードの平均枚数は何枚？理想枚数やあなたにとってベストな組み合わせを徹底解説

クレジットカードの平均保有枚数が何枚か気になっていませんか？

本記事では、複数枚持つメリットや持ちすぎるデメリット、理想の枚数と組み合わせを解説します。ベストな基準を知り、自分にとって最適なカード環境をつくるヒントにしてくださいね。

クレジットカードの平均保有枚数は何枚？データから見る日本の現状

日本におけるクレジットカードの平均保有枚数は、1人あたり約3.4枚です。

一般社団法人日本クレジット協会のクレジットカード発行枚数調査によると2025年11月時点で3億2,057万枚が発行されています。そして総務省統計局の人口推計データより20歳以上の人口約9,408万人を掛け合わせて計算した結果です。

出典：一般社団法人日本クレジット協会「クレジットカード発行枚数調査結果」
出典：総務省統計局「人口推計」2026年（令和8年）5月報

社会人になりたての頃は1枚だけという方も多いですが、生活様式の変化にともない、用途に合わせて2枚目、3枚目をつくる人が増えていく傾向にあります。

おすすめは、「楽天カード 」や「PayPayカード 」など高還元カードをメインにする組み合わせや、「セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カード 」のようなステータス性のあるカードをメインにする組み合わせです。

クレジットカードを「持ちすぎる」デメリット

クレジットカードを複数枚持つと便利ですが、枚数が多いと思わぬデメリットが生じることもあります。

ここでは、カードを持ちすぎることによる主な注意点について解説します。

①ポイントが分散して貯まりにくくなる

カードの枚数が増えると決済が分散してしまい、結果的にポイントが貯まりにくくなります。

たとえば、月に10万円を1枚のカードで決済すればまとまったポイントを獲得できますが、5枚のカードに分散させると、それぞれの獲得ポイントは少なくなってしまいます。

ポイントの有効期限切れを招く原因にもなりかねません。

Amebaチョイス編集部

メインとサブを明確にし、効率のいいポイントの貯め方を意識することが大切ですね！

②年会費や引き落とし日の管理が複雑になる

複数のカードを持っていると、年会費や引き落とし日の管理が面倒になってしまいます。

カード会社によって締め日や引き落とし日が異なるため、口座の残高不足に気づかないという事態も起こり得ます。

さらに、使っていないカードの年会費の支払いが毎年つづくといった無駄な出費も発生しがちです。

Amebaチョイス編集部

管理の手間を省くためにも、普段使っていないカードは一度見直してみるのがおすすめ！

③紛失・不正利用のリスクが高まる

持ち歩くカードや自宅で保管するカードが増えるほど、紛失や不正利用のリスクは高まります。

万が一財布を落としたとき、4〜5枚のカードが入っていた場合、すべてのカード会社に連絡して利用停止の手続きをしなければなりません。

普段からあまり使っていないカードだと、不正利用されても利用明細の確認が遅れ、被害に気づきにくくなる恐れが…。

定期的に保有枚数を整理することが重要です。

④今後のローン審査（住宅ローン等）への影響

使っていないカードであっても、今後のローン審査に影響を与える可能性があります。

クレジットカードにはキャッシング枠が設定されていることがあり、保有しているだけで「いつでも借入可能な状態」と見なされるからです。

将来、住宅ローンや自動車ローンを組む際、保有カードが多いと希望額の融資を受けられないケースもあります。

Amebaチョイス編集部

不要なカードは解約して、すっきりさせておくとよいでしょう。

カードが多いとクレヒスに傷がつく？

クレジットカードを複数持っているだけで、信用情報（クレジットカードヒストリー）に傷がつくことはありません。

重要なのは「何枚持っているか」ではなく「きちんと支払いをしているか」です。

毎月の支払いが遅れずに行われていれば、むしろ「支払い能力がある」と評価され、よいクレヒスが構築されていきます。

ただし、短期間に何枚ものカードを一度に申し込むと「多重申し込み」とみなされ、審査に通りにくくなることがあるため注意が必要です。

「複数枚（2〜3枚）持つ」ことのメリット

財布の中のカードが多すぎると管理に手間がかかりますが、2〜3枚程度に絞って複数枚持つことには大きなメリットがあります。

それぞれのカードの強みを活かし、目的に合わせて賢く使い分けることで、よりお得にキャッシュレス生活を楽しめるようになります。

ここでは、カードを複数枚持つことの具体的なメリットを解説します。

特定店舗や経済圏で還元率を最大化できる

複数のカードを使い分ける最大の魅力は、よく利用する店舗やサービスでポイント還元率を最大化できることです。

日用品の買い物はポイント還元率の高い特定のスーパーが発行するカードを使い、ネットショッピングでは別の高還元カードを使うといった工夫が可能に。

自分の生活圏に合わせたカードを組み合わせることで、1枚だけ持つよりもはるかに効率よくポイントを貯められるようになります。

国際ブランドを分散させられる

国際ブランドを分けて持っておくと、決済できないトラブルを回避しやすくなります。

たとえば、メインカードがVisaで、サブカードにMastercardやJCBを選んでおけば、「当店はVisaが使えません」と言われたときでも安心です。

海外旅行の際も、複数のブランドを持っていれば現地での支払いがスムーズになり、急なシステム障害にも対応しやすくなります。異なるブランドを組み合わせて持つ意識が大切です。

付帯保険や特典のいいとこ取りができる

異なるカードを持つことで、それぞれの付帯保険や特典のいいとこ取りが可能です。

1枚は旅行傷害保険が手厚いカードを選び、もう1枚は映画館や飲食店の優待割引が充実しているカードを選ぶなど、目的に合わせた組み合わせがつくれます。

自分のライフスタイルにフィットした特典を補い合うように選ぶことで、年会費以上のメリットを実感できるようになるでしょう。

失敗しないクレジットカードの選び方！

自分に合ったクレジットカードを選ぶには、ライフスタイルと管理のしやすさを両立させることが重要です。

ポイント還元率やよく行くお店の優待などを比較し、メインとサブの役割を明確に決めていきましょう。

クレジットカードを選ぶ際は、年会費が無料で、基本の還元率が高い汎用的なカードをメインに据えるのが定番です。

その上で、よく利用するスマートフォンキャリアやネット通販の支払いで特典がアップするカードをサブとして追加すると、無駄なくポイントが貯まります。

カードの役割を以下のように分けると、効率的に運用できます。

Amebaチョイス編集部

それぞれのデメリットを補うために、複数枚所持することが有効とわかりますね！

【あなたにとってのベストは？】理想の枚数とおすすめの組み合わせ

結論から言うと、クレジットカードの理想の枚数は「2〜3枚」です。

1枚だけでは磁気不良や国際ブランド未対応時のリスクがあり、逆に4枚以上になると管理が煩雑になってポイントが分散してしまうためです。

あなたが「管理の楽さ」と「還元の最大化」のどちらを重視するかによって、ベストな枚数は変わります。以下の2つのタイプから、自分に合う方を選んでみてください。

楽に管理しながらポイ活したい人

管理の手間を最小限に抑えつつ、しっかりポイントを貯めたい方には「2枚持ち」が理想の組み合わせです。

メインカードには、どこで使っても基本の還元率が高い汎用型のカードを選び、日常の支払いを集中させます。

そしてサブカードには、自分が利用しているスマホキャリアやネット通販に特化したカードを選ぶのがおすすめ。

用途をシンプルに分けることで、とても楽なポイント管理が可能になります。例えば、こんな組み合わせが考えられます。

カード名をクリックすると、詳細にジャンプできます

メイン	サブ	おすすめ理由
楽天カード どこでも1.0%還元！	三井住友カード（NL）	コンビニ・ファミレスでの最大7%還元をカバー
	イオンカード（WAON一体型）	イオン系列スーパーで「5%OFF（20・30日）」活用
	dカード	ドコモのスマホ通信料決済で割引あり
	au PAY カード	auのスマホ通信料決済で割引あり
PayPayカード PayPay決済と Yahoo!ショッピングに強い	三井住友カード（NL）	コンビニ・ファミレスでの最大7%還元をカバー
	イオンカード（WAON一体型）	イオン系列スーパーで「5%OFF（20・30日）」活用
	dカード	ドコモのスマホ通信料決済で割引あり
	au PAY カード	auのスマホ通信料決済で割引あり
リクルートカード 常時1.2%の超高還元！	三井住友カード（NL）	コンビニ・ファミレスでの最大7%還元をカバー
	イオンカード（WAON一体型）	イオン系列スーパーで「5%OFF（20・30日）」活用
	Amazon Mastercard	Amazonでの買い物（2.0%還元）を補填

行動範囲に合わせて1円でも多く得したい人

日々の行動範囲を網羅して、少しでもお得に買い物をしたい方には「3〜4枚持ち」が推奨されます。

たとえば、メインカードに付帯サービスが充実したステータス系のセゾンプラチナなどを据え、サブカードAとして普段使い用の高還元カードを持ちます。

さらにサブカードBとして、よく立ち寄るコンビニやスーパーに特化したカードを1〜2枚組み合わせるのがベスト。

手間をかけてでも還元率にこだわりたい方にぴったりです。

Amebaチョイス編集部

国際ブランドを分散させることがポイントです！

カード名をクリックすると、詳細にジャンプできます

メイン	サブA	サブB	おすすめ理由
セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カード （American Express） JALのマイル高還元率で 旅行特典も強い	楽天カード （Mastercard）	三井住友カード（NL） （Visa）	Amex未対応店をカバーしつつ、コンビニ7%還元を総取り
		イオンカードセレクト （JCB）	楽天市場とイオン割引を網羅して生活費を節約
	リクルートカード （Visa）	三井住友カード（NL） （Mastercard）	マイル対象外（税金等）を1.2%で回収＋コンビニ7%還元
		JCB CARD W （JCB）	Amex未対応店をカバーしつつ、Amazonやスタバに強いJCBを添える
	JALカード （JCB）	三井住友カード（NL） （Visa/Mastercard）	特約店はJALカードで＋コンビニ7%も獲得
		イオンカードセレクト （Visa）	マイルを貯めつつ、イオンの5%OFF優待も欲張る
三井住友カード プラチナプリファード （Visa） 新NISA・ポイント特化	楽天カード （Mastercard）	イオンカードセレクト （JCB）	Master/JCBを補いつつ、イオン割引も補強
		エポスカード （Visa）	楽天市場とエポス優待店舗で総取り
	JCB CARD W （JCB）	Amazon Mastercard （Mastercard）	投資信託を極めつつ、Amazon・スタバも完全カバー
		イオンカードセレクト （Mastercard）	投資信託を極めつつ、日常決済とイオンの5%OFFを両立
JCBゴールド （JCB） 安心の老舗	エポスカード （Visa）	三井住友カード（NL） （Mastercard）	海外決済＆手厚い保険に、コンビニ7%を足した堅実派
		イオンカードセレクト （Mastercard）	サブを年会費無料に抑え、旅行保険とスーパー割引を網羅
	楽天カード （Mastercard）	三井住友カード（NL） （Visa）	楽天市場とコンビニ還元を足した王道
		イオンカードセレクト （Visa）	旅行の安心を担保しつつ、ネット・スーパーを最安に

組み合わせにおすすめのカード詳細

ここからは、各カードの詳細を登場順にご紹介します。

商品情報	楽天カード	三井住友カード（NL）	イオンカード（WAON一体型）	dカード	au PAYカード	PayPayカード	リクルートカード	Amazon Mastercard	セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カード	イオンカードセレクト	JCB CARD W	JALカード	三井住友カード プラチナプリファード	エポスカード	JCBゴールド
特徴	楽天市場で常にポイント3倍！街でもザクザク貯まる	対象のコンビニや飲食店でスマホ決済すると最大7%還元	毎月20・30日はイオンで5%OFF！お買い物がお得に	dポイントがザクザク貯まる！ドコモユーザー以外にも便利	いつでも1%還元でauやUQ mobile ユーザーなら携帯電話料金割引も	PayPay決済との連携でポイント還元率がさらにアップ	どこで使ってもポイント1.2%還元！業界トップクラスの優位性	Amazonでのショッピングが最大2.0%還元でよりお得に	JALのマイルが業界最高水準の還元率！上質な特典満載のプラチナ	イオン銀行チャージでWAONポイントがダブルで貯まる	39歳以下の入会でずっとポイント2倍！スタバやアマゾンで得	日常のお買い物やフライトでJALのマイルがダイレクトに貯まる	ポイント還元に特化したプラチナ！特約店での利用で劇的に貯まる	マルイでの買い物10%OFF！全国の優待施設で割引特典	充実した旅行保険とラウンジ特典！安心と信頼をまとうゴールド
年会費	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	33,000円（税込）	永年無料	永年無料	初年度無料、翌年以降2,200円（税込）	33,000円（税込）	永年無料	初年度無料、翌年以降11,000円(税込)
ポイント還元率	1%	0.5%～7%	0.5%～1%	1%	1%	1%～5%	1.20%	1%～7%	1% ※一部永久不滅ポイント還元率が異なるサービスおよび加盟店がございます。	0.5%～1%	1%～10.5%	0.5%～1%	1%～9%	0.50%	0.5%～10%
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB、American Express	Visa、Mastercard	Visa、Mastercard、JCB	Visa、Mastercard	Visa、Mastercard、American Express	Visa、Mastercard、JCB	Visa、Mastercard、JCB	Mastercard	American Express	Visa、Mastercard、JCB	JCB	Visa、Mastercard、JCB	Visa	Visa	JCB
購入サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

クレジットカード枚数に関するよくある質問

クレジットカードの保有枚数について、多くの方が抱きがちな疑問にお答えします。

持ちすぎの不安や、カードを解約する際の注意点などを事前に解消しておくことで、安心して見直しができます。

自分に合った最適なカード環境を整えていきましょう。

まとめ

クレジットカードの平均保有枚数や、複数枚を持つメリットについて解説しました。

カードは多すぎると管理が煩雑になりますが、2〜3枚に絞ってうまく組み合わせれば、ポイント還元や特典の恩恵を最大限に受けることができます。

自身のライフスタイルや買い物の傾向を見つめ直し、メインとサブの役割をしっかりと決めることが大切です。

不要なカードは解約して整理し、自分にとって使い勝手のいいベストな環境の構築をしましょう。