貯蓄型保険のおすすめ人気ランキング18選【一括払い・一時払い】女性向けや10年満期シミュレーション

将来の資金づくりと保障を一度に備えられる「貯蓄型保険」。

終身保険や学資保険、個人年金保険など種類も多く、それぞれ特徴や向いている目的が異なるため、「どれを選べばいいの？」と悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

この記事では、貯蓄型保険の基本から種類別の特徴、フローチャートで分かる選び方、返戻率の高め方、注意すべきリスクまで徹底解説。

さらに貯蓄型保険の人気ランキングやシミュレーション事例、メリット・デメリットも網羅的にまとめました。

「保険でお金を貯めるって本当にお得なの？」「どの保険が自分に合っているのかわからない」という方は、ぜひ本記事を後悔のない選択のために活用してください。

貯蓄型保険とは？どのような種類がある？

貯蓄型保険とは、万が一に備える「保障」と、将来の資金準備に役立つ「貯蓄」機能を兼ね備えた保険です。

満期や解約時に保険料の一部または全額が戻ってくる仕組みが特徴で、教育資金や老後資金、相続対策など、人生の様々な目的に応じて活用できます。

ここでは、代表的な貯蓄型保険の種類と、それぞれの仕組みや特徴をわかりやすく解説します。

主な貯蓄型保険の種類と特徴

出典：公益財団法人 生命保険文化センター 養老保険

それぞれの保険には、保障期間・払込期間・受取時期・返戻率といった違いがあります。

選ぶ際は「何のために備えるのか」という目的を明確にし、自分のライフプランに最適なタイプを選ぶことが大切です。

【貯蓄型保険フローチャート】あなたに合った保険がすぐ見つかる！

以下の質問に「はい・いいえ」で答えていくだけで、自分にぴったりな貯蓄型保険が見つかります。

※本フローチャートは、一般的な保険選びの参考としてご活用いただくものです。実際のご契約にあたっては、ライフプランや収支状況、保険会社の商品特性などを踏まえて、保険の専門家と相談のうえでご判断ください。

後悔しない！貯蓄型保険の選び方

ここでは、貯蓄型保険を選ぶ際に押さえておきたい5つの基本ステップを解説します。

「目的」「保険の種類」「返戻率」「リスク」「契約前チェック」の観点から順に見ていくことで、単なる利回り比較にとどまらない、あなたにとって最適な保険を見つけられるでしょう。

1. 加入目的を明確にする！「なぜ貯めるか」が保険選びのポイント

貯蓄型保険を選ぶ最初のステップは、「なぜお金を貯めたいのか」を明確にすることです。

目的によって選ぶべき保険商品は大きく異なり、ここが曖昧だと後悔する結果になりかねません。たとえば、以下のようにそれぞれ適した商品が異なるため、目的を明確にしておくことが重要です。

目的を定めることで、受取時期・保険期間・払込期間などの設計にも一貫性が生まれます。

2. 種類で選ぶ！目的に合った保険タイプを比較

目的が決まったら、次はその目的に適した「保険の種類」を選びましょう。それぞれに役割や設計の自由度（柔軟性）が異なります。

たとえば、終身保険は相続や老後資金に使える万能型。学資保険は教育資金に特化した専用タイプです。

3. 返戻率を最大化する！設計次第でリターンが変わる

返戻率とは、「支払った保険料に対して、将来戻ってくるお金の割合」のこと。これが100%を超えると、元本以上のリターンを得られたということになります。

ただし、この数値は契約の設計次第で大きく変化します。保険料の払込方法や期間、受取方法、特約の有無などを工夫することで、返戻率を高めることが可能です。

4. リスクを理解する！3つの代表的リスクとその対策

貯蓄型保険は、預金とは異なり「元本保証」があるとは限りません。以下の3つのリスクを理解せずに契約すると、思わぬ損失につながることもあります。

5. 契約前にチェックすべき8項目！失敗を防ぐ最終確認リスト

貯蓄型保険は長期契約になるため、契約前のチェックが非常に重要です。パンフレットやセールストークだけで判断せず、設計書や契約概要をもとに、以下の8つのポイントを必ず確認しましょう。

貯蓄型保険選びに迷う人必見！おすすめ無料相談サービス3選

ここでは、数あるプランやタイプの中から自分に合った貯蓄型保険を見つけたい方に向けて、専門家へ無料で相談できるサービスを3つ厳選してご紹介します。

保険選びに不安がある方や比較検討を効率的に進めたい方は、ぜひ参考にしてください。

商品情報	みらいのほけん みらいのほけん	株式会社ほけんのぜんぶ ほけんのぜんぶ	株式会社Jリスクマネージメント 保険見直しラボ
特徴	未来を彩る、あなたに寄り添う生命保険	保険の疑問、すべて解決！無料相談で安心を	企業と個人のリスクを最適化。専門家が導く安心
購入サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

貯蓄型保険のおすすめ人気ランキング14選

ここでは、将来の資金づくりと保障を両立したい方に向けて、貯蓄型保険のおすすめ人気商品をランキング形式でご紹介します。

返戻率や保障内容、保険のタイプ別に選びやすくまとめているので、「どれを選べばいいか分からない…」という方もぜひ参考にしてください。

商品情報	オリックス生命 終身保険RISE [ライズ]	楽天生命 楽天生命スーパー終身保険	チューリッヒ生命 終身保険プラチナ	オリックス生命 終身保険RISE Support Plus [ライズ・サポート・プラス]	アフラック 未来の自分が決める保険 ＷＡＹＳ	ネオファースト生命 ネオdeとりお	アフラック アフラックの終身保険 どなたでも	東京海上日動あんしん生命 終身保険	オリックス生命 キュア・レディ・ネクスト	アフラック 三大疾病保障プラン	かんぽ生命 養老保険	ライフネット生命 じぶんへの保険3レディース	ニッセイ・ウェルス生命 賢者の年金（円建／米ドル建／豪ドル建）	明治安田生命 明治安田生命じぶんの積立	ソニー生命保険株式会社 5年ごと利差配当付養老保険	太陽生命ダイレクト スマ保険 太陽生命のわくわくポッケ	三井住友海上プライマリー生命 選べるみらい年金	SBI生命 SBI生命の終身医療保険Neo（女性プラン）
特徴	払込後は資産形成も。手頃な保険料で備える一生涯の保障	割安な保険料で備える、シンプルでわかりやすい一生涯の保障	3大疾病で保険料払込免除も。手頃な保険料で保障をカスタマイズ	持病や入院歴があっても入りやすい。3つの告知項目で申込みOK	今は死亡保障、将来は年金や医療に。未来のニーズで選べる保険	生前の三大疾病にも、万一の時にも。一つの保険で備える安心	40歳から80歳まで、健康状態にかかわらず、どなたでも申し込める	一生涯の保障にプラス。24時間電話健康相談などのサービスも付帯	入院日数にかかわらず一時金が心強い。女性のための医療保険	がんと診断されたら一時金でサポート。三大疾病に備える保険	万一と満期、両方に備えたい人に	女性特有の病気での入院は給付金が2倍に。短期入院も手厚く保障	円・米ドル・豪ドルから通貨を選んで運用。賢く備えるじぶん年金	5年で払込完了、満期で105%に。月々5,000円から始められる積立	5年ごとの配当金が楽しみ。保障と貯蓄にプラスアルファの期待	働けなくなったときの収入をサポート。精神疾患による就業不能も保障	運用期間中の指数の最高値を反映。マーケットの好機を逃さない年金	乳房再建手術もサポート。女性の心と身体に寄り添う医療保険
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【終身保険】おすすめの貯蓄型保険

【学資保険】おすすめの貯蓄型保険

【養老保険】おすすめの貯蓄型保険

【個人年金保険】契約時に一括で保険料を支払う！おすすめの貯蓄型保険

【女性向け】おすすめの貯蓄型保険

【10年満期の貯蓄型保険】シミュレーション結果

明治安田生命公式サイトのシミュレーション によると、「じぶんの積立」は年齢や性別に関係なく返戻率が一定で、5年間保険料を払い込むと満期時に元本を上回る保険金が受け取れます。

例えば、毎月5,000円を5年間払い込むと、総支払額は30万円になります。満期になると、その30万円が31万9,000円になって返ってくるため、元本に対して6.3％多く受け取れる計算です。

払込口数を増やすほど満期額も比例して上昇し、最大で総額120万円の払込に対して127.6万円が受け取れます。

貯蓄型保険のメリットとは？

「保障」と「資産づくり」を両立できる貯蓄型保険。ここでは、貯蓄型保険の代表的なメリットを4つに分けてわかりやすく紹介します。

解約時にお金が戻ってくる「解約返戻金制度」

貯蓄型保険では、契約を途中で解約した場合でも、支払った保険料の一部が「解約返戻金」として戻ってくる仕組みがあります。

保険期間が長くなるほど返戻率（戻ってくる割合）は高くなるため、タイミング次第では支払った金額以上を受け取れることもあります。

ただし、契約初期の解約では元本割れになるリスクもあるため、解約のタイミングは慎重に判断することが大切です。

保障を維持しながら多目的に資金を準備できる

万が一のときの備えをしながら、教育資金・住宅取得費用・老後の生活費など、将来的な支出にも対応できるのが貯蓄型保険の強みです。

たとえば、学資保険は子どもの進学時期にあわせて給付金を受け取れます。

一方、終身保険なら解約しない限り保障が一生涯続きますが、不要になったタイミングで解約すれば、まとまった資金として受け取ることも可能です。

このように、保険でありながらも人生のさまざまなシーンに応じた資金設計ができる点が魅力です。

所得控除の対象になり、節税につながることも

所定の条件を満たす貯蓄型保険では、生命保険料控除の対象となるため、所得税や住民税の負担軽減につながります。

具体的には、「一般生命保険料控除」「介護医療保険料控除」「個人年金保険料控除」の3種類があり、契約内容に応じて年末調整や確定申告で申告できます。

たとえば、2012年以降の契約であれば、1種類あたり所得税で最大4万円、住民税で最大2.8万円の控除を受けられます（合計上限あり）。税制上の優遇は、家計全体で考えると見逃せないメリットです。

出典：1. 制度改正の概要 明治安田

解約せずにお金を借りられる「契約者貸付制度」

一部の貯蓄型保険では、積み立てた解約返戻金の範囲内でお金を借りられる「契約者貸付制度」を利用できます。

この制度を使えば、契約を解約することなく資金を調達でき、保障もそのまま維持されるのが特長です。

また、保険契約をもとにした貸付なので、通常のローンと異なり審査不要でスピーディに借りられる点もメリットの1つ。ただし、貸付には利息が発生し、利用可能かどうかは保険商品によって異なるため、事前の確認と慎重な判断が必要です。

【貯蓄型保険の注意点】契約前に知っておきたいデメリット

保障と貯蓄を両立できる貯蓄型保険ですが、メリットばかりではありません。以下のようなデメリットもあるため、契約前にしっかり理解しておくことが大切です。

保険料が高くなりがちで家計を圧迫する可能性も

貯蓄型保険は、保障に加えて資産形成機能もあるため、掛け捨て型と比べて毎月の保険料が割高になります。その分リターンも期待できますが、長期的な支払いが必要なため、無理のない保険料設計が欠かせません。

経済状況の変化で支払いが難しくなると、解約リスクが高まり、結果的に損をするケースもあるため注意が必要です。

途中解約すると元本割れのリスクがある

契約から一定期間内に解約すると、解約返戻金が支払った保険料を下回ることが多く、損失が出る可能性があります。

とくに、契約初期では、返戻率が大きく低く設定されている商品もあり、「ほとんど戻らない」ケースも。

また、近年増えている「低解約返戻金型」の商品は、払込期間中の解約返戻金をあえて抑える設計となっており、割安な保険料と引き換えに途中解約リスクが高まる場合があるので注意が必要です。

利率が固定されている商品はインフレに弱い

利率固定型の貯蓄型保険は、契約時に将来の受取額が確定する安心感がありますが、一方でインフレに対応しにくいデメリットがあります。将来、物価が上昇すれば、受け取れる金額の「実質的な価値」が下がることになります。

たとえば、10年後に100万円を受け取る予定でも、その時点の物価が2倍になっていれば、今の50万円相当の購買力しか持たない可能性があるということです。

貯蓄型保険に関するよくある質問

ここでは、貯蓄型保険に関するよくある質問に対して、Q&A形式で回答します。気になる項目があればぜひチェックして、疑問や不安を払拭しましょう。

まとめ

貯蓄型保険は、長期的な資金形成と保障を兼ね備えた心強い仕組みですが、保険料の高さや途中解約時の元本割れなど注意点もあります。

まずは、加入目的を明確にし、種類や返戻率、リスクを理解したうえで契約することが重要です。

本記事で紹介したフローチャートや比較表、相談サービス、ランキングを参考に、ライフプランに合った保険を選びましょう。計画的に活用すれば、将来の安心と資産づくりの両立が可能です。