メルカードはやばいと言われる理由は？還元率や審査条件を徹底解説！

メルカリユーザーなら気になるメルカード。「やめとけ」「やばい」という評判も耳にしますが、実際のところはどうなのでしょうか？

メルカードは、株式会社メルペイ（メルカリグループ）が提供する年会費無料のJCB提携クレジットカードです。

最大の特徴は、申し込みから管理まで全てメルカリアプリ内で完結すること。従来のクレジットカードのように郵送での書類手続きは不要で、スマホがあれば簡単に申し込みができます。

支払い方法も柔軟で、翌月1日から月末まで好きなタイミングで支払いを選択できる「あと払い」機能を搭載。また、メルカリでの買い物でご利用いただける分割手数料0円の「2回払い」を提供しています。

メルカードが「やばい」と言われる5つの理由

メルカードが「やばい」と噂される背景には、主にリボ払いの設定や利用停止リスクに関する誤解や不安があります。

一般的なカードとは異なる仕組みがおおいため、仕組みを理解せずに使うと思わぬ落とし穴にはまる可能性があります。

ここでは、特に注意が必要な5つのポイントについて解説します。

「定額払い」キャンペーンの罠！知らずに使うと手数料15%地獄

「定額払い」とはいわゆるリボ払いのことです。メルカリでは頻繁に「定額払い利用でポイント還元」といったキャンペーンがおこなわれますが、これにつられて安易に設定するのは危険です。

手数料は年率15%がかかるため、還元の恩恵以上に利息を支払うことになるケースがあります。「キャンペーンだから」と安易に利用せず、ご自身の返済能力と相談して慎重に判断することが大切です。

支払いを延滞すると「メルカリのアカウント」ごと利用停止になるリスク

メルカードの支払いを滞納すると、カードが止まるだけでなく、メルカリのアカウント自体が利用停止になるおそれがあります。

具体的には、以下の機能が一切利用できなくなります。

日常的にメルカリを利用している人にとっては、生活の一部が突然使えなくなるような大きなダメージとなります。

支払いの管理は、他のカード以上に厳重におこなう必要があります。

一般的なクレカより「利用限度額」が変動しやすく、急に下げられることもある

メルカードの利用限度額は、メルカリの利用実績に基づいて頻繁に見直されます。

これはAI与信の特徴でもありますが、ある日突然、限度額が大幅に下がるといった事態も珍しくありません。

「先月までは30万円使えたのに、今月は5万円になった」というケースもあり、メインカードとして頼りすぎていると、いざという時に決済できず困ることになります。

限度額は常に変動するものと認識しておきましょう。

メルカリを使わない人にとっては還元率1.0%の「普通のカード」

メルカリ内での利用は還元率が高いものの、メルカリ以外での利用は基本還元率1.0%です。これは楽天カードやPayPayカードと同じ水準であり、特別に高いわけではありません。

メルカリをまったく利用しない人にとっては、わざわざメルカードをつくるメリットは薄いといえます。

あくまで「メルカリユーザーにとってお得なカード」であることを理解しておくのがよいでしょう。

土日の問い合わせ対応が弱く、トラブル時の不安がある

メルカードに関する問い合わせは、基本的にメルカリアプリ内のフォームやチャットを通しておこないます。

電話窓口が非常に限定的であり、特に土日祝日や夜間などは即座にオペレーターとつながることがむずかしい場合があります。

不正利用の疑いや紛失など、緊急時にすぐ連絡がつかないことへの不安を感じる声も少なくありません。サポート体制の弱さはデメリットの一つといえます。

金融ブラックでも作れる？審査がやばい独自審査の正体

「過去に延滞があっても作れた」という声がおおいのも、メルカードが「やばい」と言われる理由の1つです。

これは、一般的なクレジットカード会社の審査基準とは異なる「独自審査」を採用しているためです。ここでは、その独自の審査システムについて詳しく解説します。

年収よりメルカリ評価？CIC情報に依存しないAI審査の仕組み

一般的なカード会社はCIC（信用情報機関） のデータを重視しますが、メルカードはメルカリ内での行動データを重視する傾向にあります。

具体的には、以下のような情報が審査材料になります。

年収や勤務先といった属性情報よりも、「メルカリを正しく利用している優良なユーザーか」をAIが判断しているといわれています。

「金融ブラックでも通過した」は本当か？セカンドチャンスの可能性

実際に、過去に金融事故を起こしたいわゆる「ブラック」の状態でも審査に通ったという報告はSNSなどで散見されます。

これは、現在のメルカリでの利用実績が十分に信用に足ると判断されれば、過去の信用情報の傷をカバーできる可能性があるためです。

もちろんすべての人が通るわけではありませんが、他社で審査落ちした人にとっての「セカンドチャンス」になり得るのは事実です。

属性がよくても落ちる人の特徴（メルカリ利用実績なし）

逆に、年収が高く他社のゴールドカードを持っているような人でも、メルカードの審査に落ちることがあります。

主な原因として考えられるのが「メルカリの利用実績がまったくない」ことです。メルカードはメルカリユーザー向けのカードであるため、アカウントを作ったばかりで取引履歴がない状態だと、AIが与信を判断できず「審査落ち」となるケースがあるようです。

審査スピードは最短数秒！「瞬殺」と「可決」の分かれ目

申し込みから審査結果が出るまでのスピードが異常に速いのも特徴です。早い人では申し込みボタンを押してから数秒〜数分で「可決」の通知が届きます。

逆に、瞬時に「否決（瞬殺）」されることもあります。これはAIが事前にユーザーの利用状況から与信枠を算出しているためです。結果を待つストレスが少ないのは、利用者にとってうれしいポイントといえるでしょう。

それでも発行すべきメルカードのメリット

ここまで注意点を挙げましたが、メルカリ利用者にとってはそれを補って余りある強力なメリットがあります。年会費が永年無料であるにもかかわらず、使い方次第で還元率を大幅に上げることができるのです。

ここでは、具体的な4つのメリットを紹介します。

メルカリ購入還元率が最大4%！ヘビーユーザーなら年会費無料で最強

メルカリでの買い物における還元率は、利用状況に応じて1.0%〜4.0%の間で変動します。年会費無料のカードでこれほどの高還元を狙えるものはなかなかありません。

具体的な条件は非公開ですが、メルカリでの取引やお買い物を楽しむことで還元率が上がっていきます。

頻繁にメルカリで購入する人にとっては、実質的な割引として非常に大きな恩恵を受けられます。

毎月8日は還元率+8%！出品手数料も半額になるキャンペーンが強力

毎月8日は「メルカードの日」として、通常の還元率に加え、以下の特典が受けられます。

購入だけでなく出品をする人にとっても見逃せない日です。この日を狙ってまとめ買いや出品をおこなうことで、効率よくポイントを貯めることができます。

売上金でそのままカード支払い可能！銀行口座にお金がなくても買い物ができる

メルカードの利用代金は、メルカリの売上金やポイントをそのまま充当して支払うことができます。

一般的なカードのように銀行口座から引き落とされるのを待つ必要がなく、売上があれば銀行口座にお金が入っていなくても支払いが完了します。

不用品を売って得たお金で、街での買い物や食事を楽しむといったサイクルを簡単につくることができます。

ナンバーレスでアプリ完結！利用通知が即座に来る安心感

メルカードは券面にカード番号の記載がない完全ナンバーレスカードです。番号を盗み見られるリスクがなく、セキュリティ面で安心です。

また、カードを利用すると即座にメルカリアプリに通知が届きます。万が一不正利用された場合でもすぐに気づくことができるため、アプリで管理できる利便性と安全性を兼ね備えています。

他社のクレジットカードとの比較

メルカードを検討する際、よく比較対象となるのが「PayPayカード」や「楽天カード」です。

それぞれの特徴と比較し、どのようなシーンでメルカードが優れているのか、あるいは劣っているのかを見ていきましょう。

PayPayカードとの比較

PayPayカードは、PayPay決済との連携に優れており、QRコード決済をメインに使う人には非常に便利です。基本還元率はともに1.0%ですが、PayPay経済圏での利用頻度が高いならPayPayカードに軍配が上がります。

一方、メルカードはメルカリの売上金を支払いに充てられる点が独自の強みです。「不用品を売ったお金で生活する」というスタイルなら、メルカードのほうが使い勝手がよいでしょう。

楽天カードとの比較

楽天カードは、楽天市場での利用で圧倒的なポイント還元を誇ります。SPU（スーパーポイントアッププログラム）などを活用すれば、還元率はメルカード以上になることも多いです。

しかし、楽天カードはメルカリ内での優遇はありません。メルカリでの購入頻度が高いならメルカード、楽天市場での購入がメインなら楽天カードと、利用するプラットフォームによって使い分けるのが賢い選択です。

【結論】メルカードを作るべき人・絶対にやめるべき人

独自の特徴を持つメルカードは、万人に推奨できるわけではありません。生活スタイルや性格によって向き不向きがはっきり分かれます。

ここでは、作るべき人とやめるべき人の特徴を整理します。

メルカードの申し込み手順

申し込みはすべてメルカリアプリ内で完結します。

本人確認が済んでいれば、数タップで手続きが完了するため非常にスムーズです。

受け取りの手間が少ないのも魅力の1つです。

カード払いで賢くお買い物！クレジットカードのおすすめ40選

クレジットカードを上手に活用すれば、還元率アップやお得な特典が満載。初心者から上級者まで、あなたの利用スタイルに合わせた最適なカードをランキング形式で40枚厳選しました。

年会費無料でポイント還元率の高いカードや、マイルが貯まるカード、女性向け・主婦向けなど、目的別にメルカード以外のおすすめカードを徹底比較。

コンビニや通信費の支払いで最大16%還元も可能！クレジットカードの選び方から作り方まで、お得に使いこなすための情報が満載です。

クレジットカードのおすすめ人気ランキング40選！究極の1枚の選び方

まとめ

メルカードが「やばい」と言われるのには、リボ払いのリスクや独自の審査基準など明確な理由があります。

しかし、仕組みを正しく理解し、管理できる人にとっては、最大4%還元や売上金での支払いなど、他にはない大きなメリットがあるカードです。

ご自身のメルカリ利用頻度やライフスタイルと照らし合わせ、賢く活用してください。