「今すぐ買い物がしたいけれど、手持ちの現金がない」「クレジットカードの審査に通らないけれど、ネット決済が必要」。そんな悩みを解決してくれるのが、スマホひとつで支払いを翌月以降に先送りできる「後払いアプリ」です。
しかし、アプリによって審査の仕組みや手数料、使えるお店はさまざま。「審査なしだと思って登録したのに使えなかった」「手数料が高くて損をした」といった失敗は避けたいものです。
本記事では、クレジットカードを持てない方や審査に不安がある方でも利用しやすいアプリを中心に、おすすめの後払いアプリをランキング形式でご紹介します。選び方のポイントや、気になる「現金化」のリスクについても解説しますので、ぜひ参考にしてください。
- 後払いアプリとは？仕組みや4つの種類を解説
- 後払いアプリの基本的な仕組みとメリット
- 後払いアプリの主な4つの種類と特徴
- カードローンやクレジットカードとの違いは？
- 後払いアプリの選び方｜自分に合うサービスを見つける基準
- 審査の有無や難易度で選ぶ
- 【審査なし・独自審査】今すぐ使いたい・審査が不安な人向け
- 【所定の審査あり】ポイント還元や高額利用を重視する人向け
- 手数料の安さと支払い期限の長さで選ぶ
- 手数料のチェックポイント
- 支払い期限のチェックポイント
- 利用できる店舗や使えるシーンで選ぶ
- 利用限度額の高さで選ぶ
- 年代や職業など自分の属性に合わせて選ぶ
- 審査なしの後払いアプリはある？利用条件の真実
- 信用情報審査なしで発行できるアプリの特徴
- 審査に不安がある人が確認すべきポイント
- 後払いアプリのおすすめ人気ランキング12選
- 後払いアプリで現金化できる？リスクと正しい対処法
- 後払いアプリの現金化は規約違反になるリスクがある
- どうしても現金が必要な場合はカードローンの利用を検討する
- 後払いアプリを利用する際の注意点とトラブル対策
- 手数料や利息の負担を確認して計画的に使う
- 支払いが遅れた場合の信用情報への影響を知る
- 使いすぎを防ぐための管理方法
- 後払いアプリに関するよくある質問
- まとめ
後払いアプリとは？仕組みや4つの種類を解説
後払いアプリ（BNPL：Buy Now Pay Later）とは、手元に現金がなくても商品を購入でき、代金の支払いを後日に回せる決済サービスの総称です。
クレジットカードと似ていますが、よりスマホでの利用に特化しており、若年層やクレジットカードを持たない層を中心に利用が広がっています。
ここでは基本的な仕組みと、主な4つのタイプについて解説します。
後払いアプリの基本的な仕組みとメリット
基本的な仕組みはクレジットカードと同様ですが、アプリ運営会社が代金を一時的に立て替え、利用者は翌月などにまとめてコンビニや銀行口座から支払います。
主なメリット
- すぐに使える：アプリをダウンロードして電話番号などを登録するだけで、数分で発行できるものが多いです。
- 審査が柔軟：クレジットカードのような厳格な審査がないアプリも多く、学生や主婦、クレカを作れない人でも利用しやすい特徴があります。
- 手元に現金が不要：給料日前などの急な出費にも対応可能です。
後払いアプリの主な4つの種類と特徴
後払いアプリは大きく以下の4つのタイプに分類されます。それぞれの特徴を理解し、自分に合ったものを選びましょう。
- チャージ型（プリペイド型）
Visaなどのバーチャルカードを発行し、後払い機能で残高をチャージして使うタイプ。審査が柔軟で最も手軽です。（例：バンドルカード、Kyash） - 請求書払い型
ネット通販の決済画面で電話番号を入力するだけで決済できるタイプ。会員登録不要で使えるものもあります。（例：Paidy、atone） - クレジット型
クレジットカードと同様の審査がありますが、ポイント還元などが充実しているタイプ。（例：PayPayクレジット、メルペイスマート払い） - キャリア決済型
携帯電話料金と合算して支払うタイプ。各キャリアの契約審査に基づき利用できます。（例：d払い、au PAY）
カードローンやクレジットカードとの違いは？
後払いアプリと他の金融サービスとの主な違いは以下の通りです。
| 特徴 | 後払いアプリ | クレジットカード | カードローン |
|---|---|---|---|
| 主な目的 | 買い物 （ショッピング） | 買い物 （ショッピング） | 現金の借入 （キャッシング） |
| 審査難易度 | 低〜中 （独自審査が多い） | 高 （信用情報審査あり） | 高 （信用情報審査あり） |
| 利用開始 | 即日〜数分 | 1週間〜2週間程度 | 即日〜数日 |
| 手数料 | アプリにより異なる （無料〜高め） | 分割・リボは有料 | 利息が発生 |
| 現金化 | 原則禁止 （規約違反） | キャッシング枠なら可 | 可 |
後払いアプリはあくまで「買い物」に特化しており、現金を借りるサービスではない点が大きな違いです。
後払いアプリの選び方｜自分に合うサービスを見つける基準
後払いアプリは、サービスによって「審査の厳しさ」「使えるお店」「手数料」などが大きく異なります。
自分の状況に合わないアプリを選んでしまうと、「登録したのに審査で落ちて使えなかった」「手数料が高くて損をした」といった失敗につながりかねません。
以下のポイントを参考に、最適なアプリを見つけましょう。
審査の有無や難易度で選ぶ
後払いアプリを選ぶ際、最初に確認すべきなのが「審査の仕組み」です。アプリによって審査の基準やタイミングが異なるため、ご自身の状況に合わせて選びましょう。
【審査なし・独自審査】今すぐ使いたい・審査が不安な人向け
「チャージ型（プリペイド型）」と呼ばれるアプリの多くは、クレジットカードのような厳格な信用情報審査を行いません。
- 特徴：氏名や電話番号の登録だけで、年齢制限なく利用できるものが多いです。
- メリット：ブラックリスト入りなどでクレジットカードが作れない人や、学生・主婦の方でも利用しやすいでしょう。
- 注意点：利用ごとの都度審査がある場合や、初回利用額が低めに設定される傾向があります。
【所定の審査あり】ポイント還元や高額利用を重視する人向け
「クレジット型」や一部の「後払い決済サービス」は、申し込み時に信用情報機関（CICなど）への照会を含めた審査が行われます。
- 特徴：クレジットカードと同等の審査基準が設けられている場合があります。
- メリット：審査に通れば利用限度額が高く、ポイント還元などの特典が充実しています。
- 注意点：過去に支払いの延滞などがある場合、審査に通らない可能性があります。
手数料の安さと支払い期限の長さで選ぶ
後払いアプリを利用するうえで、見落としがちなのが「手数料」と「支払い期限」です。少額の利用でも、積み重なると大きな出費になるため注意しましょう。
手数料のチェックポイント
- 後払い手数料：「チャージ型」の場合、後払い機能を利用して残高をチャージするたびに手数料（例：500円〜など）が発生することがあります。
- 決済手数料：コンビニ払いや銀行振込を選ぶと、支払い時に別途手数料がかかる場合があります。口座振替（引き落とし）なら無料になるアプリを選ぶと節約につながります。
支払い期限のチェックポイント
- 翌月払い：1ヶ月分の利用額をまとめて翌月に支払うタイプ。給料日後に支払えるため家計管理がしやすいのが特徴です。
- 都度払い：利用のたびに支払い期限（例：14日以内など）が設定されるタイプ。支払いを忘れないよう注意が必要です。
利用できる店舗や使えるシーンで選ぶ
「どこで買い物をしたいか」によっても選ぶべきアプリは変わります。後払いアプリには、ネットショッピング専用のものと、街のお店でも使えるものがあります。
- ネットショッピング専用
Amazonや楽天市場などのECサイトでのみ利用可能。バーチャルカードが発行されるタイプや、決済画面で電話番号を入力するタイプ（請求書払い型）が該当します。 - 街のお店でも利用可能
VisaやMastercardなどの国際ブランド付きプリペイドカード（リアルカード）を発行できるアプリや、iD・QUICPayなどと連携できるアプリなら、コンビニやスーパーなどの実店舗でも利用できます。
利用限度額の高さで選ぶ
買いたい商品の金額に対して、利用限度額が足りているかも重要なポイントです。
- 初回限度額の目安
審査なし・簡易審査のアプリ（チャージ型など）の場合、初回の利用限度額は3,000円〜5,000円程度と低めに設定されることが一般的です。利用実績を積み重ねることで、徐々に数万円まで増枠される仕組みが多くなっています。 - 高額商品を買いたい場合
数万円以上の家電や家具などを購入したい場合は、最初から限度額が高めに設定されやすい「クレジット型」のアプリや、審査のある後払いサービスを検討する必要があります。
「今すぐ5万円の買い物をしたい」という場合、利用実績のない状態でチャージ型アプリを使っても限度額が足りない可能性が高いため注意しましょう。
年代や職業など自分の属性に合わせて選ぶ
最後に、自分の年齢や職業、そして「何のために後払いを利用するのか」という目的に合わせて最適なサービスを選びましょう。
| 属性・目的 | おすすめの選び方・タイプ | 理由 |
|---|---|---|
| 学生・主婦 | チャージ型 請求書払い型 | 審査が柔軟で、年齢制限がないものが多いため。 親の同意があれば未成年でも使えるアプリもあります。 |
| 社会人・会社員 | クレジット型 | 安定した収入があれば審査に通りやすく、 ポイント還元でお得に利用できるため。 |
| クレカを持たない人 | チャージ型 （Visa/Master付） | 審査なしでVisaなどのカード番号が発行され、 ネット通販やサブスクの支払いに利用できるため。 |
| 現金が必要な人 | カードローン （消費者金融など） | 重要：後払いアプリでの現金化は規約違反であり、利用停止のリスクがあります。 現金が必要な場合は、無利息期間のあるカードローンの方が安全かつ低コストです。 |
特に「手元に現金がないから後払いアプリで現金化したい」と考えている方は要注意です。
後払いアプリの現金化行為は多くのサービスで禁止されており、発覚すると一括請求や強制退会などのペナルティを受ける可能性があります。
審査なしの後払いアプリはある？利用条件の真実
「審査なし」とうたわれることが多い後払いアプリですが、完全に無条件で誰でも使えるわけではありません。正しい理解を持って利用しましょう。
信用情報審査なしで発行できるアプリの特徴
一般的に「審査なし」と言われるのは、CICなどの信用情報機関への照会を行わないという意味です。
バンドルカードやKyashなどのチャージ型アプリは、クレジットカードのような「年収」や「過去の借入履歴」に基づく審査を行いません。
そのため、過去に金融事故がある方でも、電話番号認証（SMS認証）さえクリアできればアカウントを作成し、利用を開始できる可能性が高いです。
審査に不安がある人が確認すべきポイント
信用情報審査がないアプリでも、以下の点には注意が必要です。
- 都度審査：チャージ申請ごとに、アプリ独自の基準で審査が行われます。利用状況によってはチャージできない場合があります。
- 利用実績：初回の利用可能額は低く設定され、返済実績を作ることで徐々に枠が広がります。
- 未払い：過去に同じアプリや運営会社のサービスで未払いがあると利用できません。
出典：多重債務の側面からみる キャッシュレス決済 内閣府
出典：多様化・重層化するキャッシュレス決済 国民生活センター
後払いアプリのおすすめ人気ランキング12選
ここでは、安全性・使いやすさ・対応店舗などの観点から、厳選したおすすめの後払いアプリ12選を紹介します。
| 商品情報 |  三井住友カード株式会社（SMBCグループ） Oliveフレキシブルペイ |  株式会社カンム（Kanmu, Inc.） バンドルカード |  PayPay株式会社（Zホールディングス傘下） PayPayクレジット |  Paidy株式会社（PayPal Holdings傘下） Paidy（ペイディ） |  株式会社ULTRA（旧：株式会社オルトプラスフィナンシャル） ultra pay（ウルトラペイ） |  株式会社ネットプロテクションズ atone（アトネ） |  株式会社Kyash Kyash（キャッシュ） |  株式会社ジェーシービー（JCB） QUICPay（クイックペイ） |  株式会社ファミマデジタルワン（ファミリーマートグループ） ファミペイ |  KDDI株式会社（auフィナンシャルグループ） au PAY |  SBペイメントサービス株式会社（ソフトバンクグループ） ソフトバンクカードアプリ |  株式会社NTTドコモ（または関連子会社） d払い |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 特徴 | アプリで支払いモードを切替。クレジットもデビットもこれ一枚。 | 最短1分で発行！審査なしですぐに使えるVisaプリペイドカード。 | チャージ不要でPayPay決済！いつものアプリがもっと便利に。 | メアドと携帯番号だけ。クレカ不要で、買い物を翌月まとめ払いに。 | 審査なしのVisaプリペイド。後払いチャージで今すぐ買い物OK。 | 後払いなのにポイントが貯まる！お得に賢くお買い物したいあなたへ。 | お金の管理も送金もこれ一つ。共有口座で割り勘もスムーズに。 | スマホやカードをかざすだけ。いつものクレカでスピーディー決済。 | ファミマなら絶対おトク！限定クーポンとポイント還元が満載。 | Pontaポイントがザクザク貯まる！auユーザー以外も使える決済。 | ソフトバンク・ワイモバイルユーザー必見！携帯料金と合算支払い。 | ドコモ回線と連携！dポイントを貯めて、お得に使うならd払い。 |
| 購入サイト |
1位
三井住友カード株式会社（SMBCグループ）
Oliveフレキシブルペイ
PR
WHY
アプリで支払いモードを切替。クレジットもデビットもこれ一枚。
銀行口座からカード決済、ポイント管理まで一つのアプリで完結させたい人におすすめです。三井住友銀行の口座をベースに、キャッシュカード機能と、アプリで切り替えられるクレジット・デビット・ポイント払いの機能が一体化した革新的なサービス。支払い方法をアプリで瞬時に変更できるため、高額な買い物はクレジット、普段使いはデビットなど、シーンに応じた最適な支払い方を一枚のカードで実現できます。Vポイントアッププログラムを活用すれば、対象店舗でのポイント還元率もアップ。まさに、あなたの金融ライフをスマートに集約する一枚です。
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商品仕様
- 決済サービス
- クレジットカード、デビットカード、ポイント払い
- 手数料
- 年会費 一般：永年無料 ゴールド：5,500円(税込) ※年間100万円の利用で翌年以降永年無料 プラチナプリファード：33,000円(税込) その他 SMBCダイレクトの他行あて振込手数料：無料（月3回まで等の条件あり） 定額自動入金・送金：無料
- 利用上限額
- クレジットモード 一般：～100万円 ゴールド：～200万円 プラチナプリファード：～500万円 デビットモード 初期設定：50万円/回、50万円/日、50万円/月 変更可能上限：200万円/回、200万円/日、200万円/月 ポイント払いモード チャージ上限：30万円
2位
株式会社カンム（Kanmu, Inc.）
バンドルカード
WHY
最短1分で発行！審査なしですぐに使えるVisaプリペイドカード。
クレジットカードがなくても、今すぐネット決済用のカードが欲しい人におすすめです。アプリから電話番号と生年月日を登録するだけで、最短1分でオンラインショッピングに使えるバーチャルなVisaカードが発行されます。審査や本人確認書類は不要なため、急な買い物や、クレジットカードを作りたくない方に最適。さらに、手元にお金がなくても後払いでチャージできる「ポチっとチャージ」機能も搭載。使いたいと思ったその瞬間に、誰でもすぐにVisaカードでの支払いを始められる手軽さが最大の魅力です。
商品仕様
- 決済サービス
- プリペイドカード、後払い（ポチっとチャージ）
- 手数料
- カード発行 バーチャルカード、リアルカード：無料 リアル＋（プラス）：不明 チャージ コンビニ、ネット銀行、銀行ATM、クレジットカード：無料 ポチっとチャージ：あり ・3,000円～10,000円の申込：500円 ・11,000円～20,000円の申込：800円 ・21,000円～30,000円の申込：1,150円 ・31,000円～40,000円の申込：1,500円 ・41,000円～50,000円の申込：1,800円 ドコモ払い：あり ・～5,000円のチャージ：300円 ・6,000円～のチャージ：チャージ額の6%
- 利用上限額
- チャージ上限 バーチャル・リアルカード：3万円/回、12万円/月、累計100万円 リアル＋（プラス）：10万円/回、200万円/月、累計上限なし 残高上限 バーチャル・リアルカード：10万円 リアル＋（プラス）：100万円 ポチっとチャージ上限 3,000円～50,000円/回（都度審査により変動）
3位
PayPay株式会社（Zホールディングス傘下）
PayPayクレジット
WHY
チャージ不要でPayPay決済！いつものアプリがもっと便利に。
普段からPayPayを利用していて、残高チャージを手間に感じている人におすすめです。PayPayアプリにPayPayカードを登録することで利用できる後払いサービスで、事前のチャージなしで決済が可能になります。利用した分は翌月まとめてPayPayカードから引き落とされるため、残高を気にせずスムーズにお買い物ができます。PayPayステップのポイントアップ条件も満たしやすくなり、よりお得にポイントが貯まるのも嬉しい点。いつものPayPay決済を、よりスマートで快適な体験に変えてくれます。
商品仕様
- 決済サービス
- クレジットカード（後払い）
- 手数料
- 基本利用 翌月1回払い：無料 分割払い 2回払い：無料 3回払い～：あり（実質年率12.19%～14.95%） 例：6回払い 4.08円/100円あたり リボ払い あり（実質年率18.0%）
- 利用上限額
- 本人確認前 10万円/過去24時間、10万円/過去30日間 本人確認後 50万円/過去24時間、200万円/過去30日間 ※上記はPayPayアプリでの決済上限。カード自体の利用可能枠とは異なる。
4位
Paidy株式会社（PayPal Holdings傘下）
Paidy（ペイディ）
WHY
メアドと携帯番号だけ。クレカ不要で、買い物を翌月まとめ払いに。
クレジットカード情報を入力せずに、手軽にネットショッピングを楽しみたい人におすすめです。決済時にメールアドレスと携帯電話番号を入力するだけで、すぐに購入が完了する後払いサービス。利用した代金は翌月にまとめて支払う仕組みなので、複数の買い物を一つの請求で管理できます。分割手数料無料の「3回あと払い」も利用でき、少し高価な商品も計画的に購入可能。カード番号の入力が不要なためセキュリティ面でも安心でき、シンプルで分かりやすい後払い決済を求める方にぴったりです。
商品仕様
- 決済サービス
- 後払い
- 手数料
- 支払い方法による手数料 口座振替：無料 銀行振込：無料（金融機関所定の振込手数料は別途発生） コンビニ払い：あり ・1回払いのみ：390円(税込) ・分割払い利用時：支払額により変動（例：月々3,999円以下の支払いで151円）
- 利用上限額
- 本人確認前 非公開（利用の都度変動） 本人確認後 アプリ上に表示（ユーザーごとに変動）
5位
株式会社ULTRA（旧：株式会社オルトプラスフィナンシャル）
ultra pay（ウルトラペイ）
WHY
審査なしのVisaプリペイド。後払いチャージで今すぐ買い物OK。
クレジットカードがなくても、後払いで買い物がしたい人におすすめのVisaプリペイドカードです。アプリから誰でも審査なしで即時にバーチャルカードを発行でき、年会費も無料。最大の特徴は、後払いチャージ機能「ミライバライ」を搭載している点です。手元に現金がなくても必要な金額をチャージしてすぐに利用でき、支払いは翌月末までに行えばOK。コンビニやネットショッピングなど、Visaが使える幅広い店舗で利用可能です。使いすぎを防ぎながら、必要な時にすぐ使える柔軟性が魅力です。
商品仕様
- 決済サービス
- プリペイドカード、後払い（ミライバライ）
- 手数料
- カード発行・年会費 無料 後払い（ミライバライ）チャージ あり ・3,000円～10,000円：500円 ・11,000円～20,000円：800円 ・21,000円～30,000円：1,150円 ・31,000円～40,000円：1,500円 ・41,000円～50,000円：1,800円 支払遅延損害金 あり（年率14.6%） 9
- 利用上限額
- 利用限度額 10万円/回、12万円/日、12万円/月 後払い（ミライバライ）チャージ上限 3,000円～50,000円/回（都度審査により変動） 21
6位
株式会社ネットプロテクションズ
atone（アトネ）
WHY
後払いなのにポイントが貯まる！お得に賢くお買い物したいあなたへ。
後払い決済でも、ポイントを貯めてお得に買い物をしたい人におすすめです。クレジットカード不要で、メールアドレスと携帯番号だけで利用できる後払いサービス。atoneの最大の特徴は、利用金額200円ごとにNPポイントが1ポイント貯まる点です。貯まったポイントは、次回の支払い時の値引きに利用可能。利用状況はアプリでリアルタイムに確認でき、予算設定機能で使いすぎも防止できます。商品を受け取ってから支払える安心感と、ポイントが貯まるお得さを両立させた、賢い選択肢です。
商品仕様
- 決済サービス
- 後払い（コード決済、オンライン決済）
- 手数料
- 請求手数料 あり（支払い方法により異なる） ・コンビニ端末/銀行ATM (Pay-easy)：209円(税込) ・はがき請求書：209円(税込) ・自動引き落とし (口座振替)：無料 ※上記は基本的な手数料。利用店舗やサービスにより異なる場合がある。
- 利用上限額
- 50,000円（税込）が基本的な上限。利用実績に応じて変動。
7位
株式会社Kyash
Kyash（キャッシュ）
WHY
お金の管理も送金もこれ一つ。共有口座で割り勘もスムーズに。
日々の支出管理から友人との送金、共同生活費の管理まで、一つのアプリでスマートに行いたい人におすすめです。審査不要で発行できるVisaプリペイドカードで、利用履歴はアプリに即時反映され、自動で家計簿が完成します。Kyashユーザー同士なら手数料無料でいつでも送金可能。さらに、アプリ内で簡単に作れる「共有口座」機能が秀逸で、旅行の積立金や同棲カップルの生活費などを二人で管理するのに最適です。個人の支払いと共有の支払いを、これ一つでシームレスに管理できます。
商品仕様
- 決済サービス
- プリペイドカード、後払い（イマすぐ入金）、送金
- 手数料
- カード発行 Kyash Card Virtual：無料 Kyash Card Lite：300円 Kyash Card：900円 イマすぐ入金 あり（申込金額により変動） ・3,000円～10,000円：500円 ・10,001円～20,000円：800円 ・20,001円～30,000円：1,150円 ・30,001円～40,000円：1,500円 ・40,001円～50,000円：1,800円 出金 あり（220円/回） 送金 無料
- 利用上限額
- 本人確認前（Kyash Card Virtual/Lite） 5万円/回、5万円/日、12万円/月 本人確認後（Kyash Card） 30万円/回、30万円/日、100万円/月 イマすぐ入金 3,000円～50,000円/回（都度審査により変動）
8位
株式会社ジェーシービー（JCB）
QUICPay（クイックペイ）
PR
WHY
スマホやカードをかざすだけ。いつものクレカでスピーディー決済。
普段使っているクレジットカードで、サインや暗証番号なしの素早い支払いをしたい人におすすめです。QUICPayは、手持ちのクレジットカードやデビットカードをスマートフォンに設定するだけで使える電子マネー。支払いはお店の端末にかざすだけで完了し、利用代金は設定したカードから引き落とされます。チャージが不要な後払い式のため、残高不足の心配もありません。レジでの会計を、もっと速く、もっとスマートにしたい方に最適な決済方法です。
PR
商品仕様
- 決済サービス
- 電子マネー（後払い、プリペイド、デビット）
- 手数料
- 発行・年会費 なし（登録するカード会社に準ずる） 決済手数料 なし
- 利用上限額
- QUICPay（カードタイプ等） 2万円/回 QUICPay+（Apple Pay/Google Pay） 上限なし（登録するカードの利用可能枠に準ずる） ※一部店舗では上限が異なる場合がある。
9位
株式会社ファミマデジタルワン（ファミリーマートグループ）
ファミペイ
WHY
ファミマなら絶対おトク！限定クーポンとポイント還元が満載。
ファミリーマートを頻繁に利用し、お得に買い物を楽しみたい人におすすめです。ファミマ公式の決済機能付きアプリで、支払いとクーポン提示、ポイントカード連携がバーコード一つで完結します。アプリ会員限定の無料クーポンや割引クーポンが頻繁に配信されるほか、特定商品の購入でスタンプが貯まり、特典と交換できるキャンペーンも魅力。ファミペイ払いを活用すればポイント還元もあり、ファミマでのお買い物がもっと楽しく、お得になる機能が満載です。
商品仕様
- 決済サービス
- 電子マネー、後払い（ファミペイ翌月払い）、ローン、請求書払い
- 手数料
- 基本利用 無料 ファミペイ翌月払い 口座引落：無料 店頭支払：あり（収納事務手数料330円） スキップ払い・分割払い：あり（別途手数料発生） ファミペイローン 貸付利率：あり（実質年率0.8%～18.0%） 銀行振込手数料：無料（月10回まで）
- 利用上限額
- FamiPay残高 初期設定：10万円 本人確認後：30万円 ファミペイ翌月払い利用時 支払可能額上限：110万円 本人確認後：130万円 ファミペイローン 1万円～300万円
10位
KDDI株式会社（auフィナンシャルグループ）
au PAY
WHY
Pontaポイントがザクザク貯まる！auユーザー以外も使える決済。
日々の支払いでPontaポイントを効率よく貯めたい人におすすめです。auユーザーでなくても、スマートフォンさえあれば誰でも利用できる決済サービス。支払いごとにPontaポイントが貯まり、貯まったポイントは支払いに充当することも可能です。コンビニや飲食店、スーパーなど全国の幅広い加盟店で利用できるほか、公共料金の支払いにも対応。au PAYならではのポイントアップ店やお得なキャンペーンも定期的に開催されており、ポイ活を重視する方にぴったりのサービスです。
商品仕様
- 決済サービス
- プリペイドカード、クレジットカード、コード決済
- 手数料
- au PAY プリペイドカード 年会費：無料 発行手数料（プラスチックカード）：600円(税込) au PAY カード 年会費：無料 au PAY ゴールドカード 年会費：11,000円(税込) 分割・リボ払い あり（実質年率14.70%～18.00% ※2025年3月改定後）
- 利用上限額
- au PAY 残高 100万円/回、100万円/日、200万円/月（本人確認後） auかんたん決済（通信料合算） 最大10万円/月（年齢・契約状況により変動） au PAY カード カードの利用可能枠に準ずる
11位
SBペイメントサービス株式会社（ソフトバンクグループ）
ソフトバンクカードアプリ
WHY
ソフトバンク・ワイモバイルユーザー必見！携帯料金と合算支払い。
ソフトバンクやワイモバイルを利用していて、ネットショッピングなどの支払いを携帯料金とまとめたい人におすすめです。アプリからすぐに発行できるバーチャルプリペイドカードで、利用した分を月々の携帯料金と合算して支払える「まとめて支払い」でチャージできます。クレジットカード番号の入力に抵抗があるネットショップでも、このカードを使えば安心。実店舗ではスマホのタッチ決済にも対応しており、通信キャリアと連携した手軽で安全なキャッシュレス生活を実現します。
商品仕様
- 決済サービス
- プリペイドカード、後払い（ソフトバンクまとめて支払い）
- 手数料
- 入会金・年会費 無料 チャージ ゆうちょATM、セブン銀行ATM：無料 ソフトバンクまとめて支払い：無料 送金（金融機関口座） あり（220円(税込)/回）
- 利用上限額
- チャージ残高上限 本人確認前：30万円 本人確認後：100万円 ソフトバンクまとめて支払い（チャージ） 最大10万円/月（年齢・契約状況により変動）
12位
株式会社NTTドコモ（または関連子会社）
d払い
WHY
ドコモ回線と連携！dポイントを貯めて、お得に使うならd払い。
ドコモユーザーはもちろん、dポイントを普段から貯めたり使ったりしている人におすすめです。街のお店やネットショッピングで使えるスマホ決済で、支払い額に応じてdポイントが貯まります。dポイントカードを提示すればポイントの二重取りも可能。ドコモユーザーなら、利用料金を月々の携帯料金と合算して支払うこともでき、チャージの手間が省けます。ドコモユーザー以外でもdアカウントがあれば利用でき、豊富なキャンペーンでお得にdポイントを貯めたい方に最適です。
商品仕様
- 決済サービス
- コード決済、オンライン決済（電話料金合算、d払い残高、クレジットカード、dポイント）
- 手数料
- 決済手数料 なし ※dカード以外のクレジットカードを支払元に設定した場合、dポイント進呈の対象外となるなどの制約あり。
- 利用上限額
- 電話料金合算払い 最大10万円/月（契約状況・年齢により変動、未成年は最大1万円/月） d払い残高 上限あり（本人確認状況により変動） クレジットカード 登録カードの利用可能枠に準ずる
後払いアプリで現金化できる？リスクと正しい対処法
「今すぐ現金が必要」という理由で後払いアプリの利用を考えている方もいるかもしれません。
しかし、後払いアプリを使った現金化（利用枠で購入した商品を換金すること）には大きなリスクがともないます。
後払いアプリの現金化は規約違反になるリスクがある
ほとんどの後払いアプリの利用規約では、換金目的での利用を禁止しています。もし現金化が運営側に発覚した場合、以下のようなペナルティを受ける可能性があります。
- 利用停止・強制解約：アプリが二度と使えなくなります。
- 一括請求：利用残高のすべてを即座に支払うよう求められます。
- 信用情報への悪影響：将来的にクレジットカードやローンの審査に通らなくなる可能性があります。
ネット上には「後払い現金化業者」が存在しますが、法外な手数料を取られるケースや、個人情報が悪用されるトラブルも報告されています。安全のため、絶対に利用してはいけません。
どうしても現金が必要な場合はカードローンの利用を検討する
買い物ではなく、家賃や光熱費の支払いなどで「現金そのもの」が必要な場合は、正規の金融機関であるカードローンの利用が最も安全かつ低コストな解決策です。
消費者金融のカードローンであれば、即日融資に対応しているものが多く、初めての利用なら30日間無利息などのサービスも受けられます。
後払いアプリの現金化で高い手数料を払うよりも、はるかに健全な選択肢と言えます。
出典：現金化行為に関するご注意とお願い Paidy利用規約
出典：国民生活センター増加し続ける後払い決済サービスが関連する消費者トラブル
後払いアプリを利用する際の注意点とトラブル対策
後払いアプリは便利な反面、使いすぎや支払い遅れによるトラブルも少なくありません。利用前にリスクを理解し、計画的に活用しましょう。
手数料や利息の負担を確認して計画的に使う
チャージ型アプリの手数料（数百円〜）は、一見安く見えますが、年利に換算すると高金利になる場合があります。
頻繁にチャージを繰り返すと手数料だけで大きな出費になるため、できるだけまとめてチャージするか、手数料無料のアプリを選ぶようにしましょう。
支払いが遅れた場合の信用情報への影響を知る
「審査なし」のアプリであっても、支払いが長期間遅れると、その情報は信用情報機関に登録される可能性があります（一部アプリを除く）。
いわゆる「ブラックリスト」入りしてしまうと、将来クレジットカードを作ったり、住宅ローンを組んだりすることが困難になります。支払い期限は必ず守りましょう。
使いすぎを防ぐための管理方法
手元にお金がなくても買い物ができるため、ついつい使いすぎてしまうのが後払いの怖いところです。
- 利用上限額を自分で設定する
- 家計簿アプリと連携して支出を見える化する
- 本当に必要なもの以外は買わない
といったルールを決め、計画的に利用することが大切です。
後払いアプリに関するよくある質問
ここでは、後払いアプリを初めて利用する方から寄せられる、よくある質問と回答をまとめました。利用前の疑問解消にお役立てください。
初めて使う人におすすめの後払いアプリはどれがいいですか？
- 初めての方には、審査なしですぐにVisaカードが発行される「バンドルカード」が最も手軽でおすすめです。ネット通販だけでなく実店舗でも使いたい場合は、スマホ決済（iD）に対応している「メルペイ」も使い勝手が良くおすすめです。
審査無しで誰でも使える後払いアプリはありますか？
- 「バンドルカード」や「Kyash」などのチャージ型アプリは、信用情報機関への照会を行わないため、比較的誰でも利用しやすいサービスです。ただし、SMS認証（電話番号認証）は必須であり、利用ごとの都度審査でチャージが承認されない場合もあります。完全に無審査で無制限に使えるアプリは存在しません。
10万円以上を後払いで利用できるアプリは？
- 初回から10万円以上の枠が出ることはまれです。利用実績を積むことで枠が増える仕組みが一般的ですが、最初から高額利用を希望する場合は、クレジットカードに近い審査基準を持つ「PayPayクレジット」や「メルペイスマート払い」の方が、比較的高い限度額が設定されやすい傾向にあります。
今すぐ現金を貸してくれるアプリはありますか？
- 後払いアプリはあくまで「ショッピング（買い物）」のためのサービスであり、現金を貸してくれる機能はありません。現金の借入が必要な場合は、プロミスやアコムなどの消費者金融系アプリや、銀行のカードローンアプリを利用する必要があります。
出典：「今すぐ現金」「手軽に現金」に注意ください！金融庁
出典：スマホの向こうはヤミ金かも。後払いや先払いの現金化に注意！政府広報オンライン
まとめ
後払いアプリは、クレジットカードを持てない方や、今すぐ買い物をしたい方にとって非常に便利なツールです。
「審査が不安ならバンドルカード」「Amazonで使うならPaidy」「ポイントを貯めるならPayPay」など、自分の目的やライフスタイルに合わせて最適なアプリを選びましょう。
ただし、手数料の負担や使いすぎには十分注意し、現金化などの規約違反行為は避けて、安全に利用することを心がけてください。
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