カードローンのおすすめ14選！誰でも持てるは嘘？審査通過のコツ

「カードローン 誰でも持てる」と検索しているあなたは、審査に通るか不安を感じているのではないでしょうか。結論から言えば、法律により返済能力の調査が義務付けられているため、「誰でも絶対に借りられる」カードローンは存在しません。

しかし、だからといって諦める必要はありません。大手消費者金融の審査に落ちてしまっても、中小消費者金融やスマホ系ローンなど、審査基準の異なる借入先を選ぶことで、融資を受けられる可能性は残されています。

本記事では、あなたの現在の借入状況や過去の履歴に合わせ、最も審査通過の可能性が高い借入先を診断し、具体的な選び方とおすすめのサービスを解説します。

カードローンで誰でも持てるは嘘？審査通過のコツと状況別の選び方

「誰でも持てるカードローン」を探している方の多くは、過去に審査落ちを経験したり、信用情報に不安があったりするのではないでしょうか。

残念ながら、正規の貸金業者であれば審査は必ず行われるため、「誰でも」という条件はあり得ません。

しかし、審査基準は一律ではなく、業者ごとに「何を重視するか」が異なります。

つまり、自分の状況に合った業者を選べば、審査に通る確率は格段に上がります。

やみくもに申し込むのではなく、まずは自身の状況を客観的に把握し、適切な申込先を見極めることが審査通過への近道です。

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誰でも持てるカードローンが存在しない理由と闇金のリスク

「審査なし」「誰でも融資」といった甘い言葉は、法律を無視した違法業者の罠である可能性が極めて高いです。

ここでは、なぜ正規の業者が審査を行うのか、そして甘い言葉に潜む危険性について解説します。

貸金業法と総量規制により審査なしでの融資は違法

出典：日本貸金業協会 貸金業法について お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

正規の貸金業者は「貸金業法」という法律を遵守しています。

この法律の第13条 では、貸付を行う際に顧客の収入や信用情報などを調査すること（審査）が義務付けられています。これは、借りすぎによる多重債務から消費者を守るためです。

また、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止する「総量規制 」というルールも存在します。

これらの法的規制があるため、正規の業者が審査なしで融資を行うことは絶対にあり得ません。

「審査なし」を謳う時点で、その業者は法律を守る気がない違法業者であると判断できます。

「誰でも借りれる」「極甘審査」を謳う業者の危険性

SNSやネット掲示板、電柱の張り紙などで見かける「誰でも即日融資」「極甘審査ファイナレンス」といった広告は、間違いなく闇金（違法業者）です。

正規の業者は、誇大広告にあたるためこのような表現を使用しません。

一度でも手を出してしまうと、「トイチ（10日で1割）」などの法外な金利を請求されるだけでなく、個人情報の悪用や職場・家族への執拗な取り立てなど、生活が破綻するリスクがあります。

どんなにお金に困っていても、これらの業者を利用することは絶対に避けてください。

出典：金融庁 免許・許可・登録等を受けている事業者一覧

カードローンの選び方｜状況に合わせて借入先を見極める

「誰でも借りられる」業者は存在しませんが、借入先によって「審査で重視するポイント」は異なります。

自分の状況に合わないところに申し込むと、通るはずの審査も通らなくなってしまいます。これを防ぐために、以下のポイントを参考に最適な借入先を選びましょう。

借入2～4件で即日希望なら大手消費者金融

他社借入が数件あっても、過去に「3ヶ月以上の長期延滞」や「債務整理」などの重大な金融事故を起こしていない場合は、まず大手消費者金融を検討すべきです。

大手は機械的なスコアリング審査を行っており、安定した収入があれば、他社借入があっても融資を受けられる可能性があります。

また、Web完結や無利息サービスなど利便性が高く、「今日中にお金が必要」「家族や職場にバレたくない」というニーズに応えるサービスが充実しています。まずは利便性の高い大手から検討するのがセオリーです。

大手で落ちた・過去に延滞があるなら中小消費者金融

「大手の審査に落ちてしまった」「過去に金融事故があり信用情報に不安がある」という方は、中小消費者金融が有力な選択肢となります。

中小消費者金融（街金）は、大手の機械的な審査とは異なり、担当者が個別に事情をヒアリングする独自の審査基準を持っています。

過去のトラブルよりも「現在の返済能力」を重視する傾向があるため、大手では門前払いされる状況でも、真面目に働いていれば相談に乗ってもらえる可能性があります。

「ブラックでも通る」という噂は、この柔軟な審査姿勢から来ています。

アプリ利用履歴で審査されるスマホ系ローン

「働き始めたばかりで勤続年数が短い」「収入が少なく審査に通るか不安」という若年層や主婦の方には、スマホ系ローン（アプリローン）がおすすめです。

これはLINEやメルカリなどのプラットフォームが提供しているローンサービスです。従来の年収や勤務先といった属性情報に加え、普段のアプリ利用実績（信用スコア）を審査に加味するのが特徴です。

一般的なカードローンの審査基準では不利な方でも、アプリの利用実績が良好であれば借入できる可能性があります。少額融資を希望する場合に特に有効です。

借入総額が年収の1/3以上ならおまとめローン

借入総額が年収の3分の1を超えている（総量規制に達している）場合は、法律上、通常のカードローン審査には通りません。

この状況で唯一利用できる可能性があるのがおまとめローンです。

おまとめローンは「顧客に有利な借換え」として総量規制の例外とされており、複数の借入を一本化して毎月の返済額や金利負担を減らすことを目的としています。

新たな現金を手にするものではありませんが、多重債務を解決し、生活を立て直すための最も現実的な手段です。

誰でも借入できる可能性がある消費者金融系カードローン6選

審査のハードルが比較的低めで、安定した収入があれば通過の可能性があるカードローンを厳選しました。

信用情報に不安がある方や、過去に他社で審査落ちした経験のある方でもチャンスがあるため、条件をよく確認した上で申し込んでみましょう。ここでは「借入しやすさ」に注目して6つのサービスを紹介します。

商品情報	新生フィナンシャル株式会社 レイク	アコム アコム	ダイレクトワン株式会社（スルガ銀行グループ） ダイレクトワン	フタバ株式会社 キャッシングのフタバ	アルコシステム株式会社 アルコシステム	株式会社セントラル セントラル
特徴	最短25分融資！選べる無利息期間で安心	最短20分融資！初めてなら30日間金利0円	スルガ銀行グループ！来店不要で即日融資も	創業50年以上の老舗！女性も安心の専用ダイヤル	過去に不安があっても相談可能！柔軟審査が魅力	最短即日融資！女性専用ローンも選べる
購入サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

誰でも借入できる可能性がある銀行系カードローン・アプリローン8選

銀行系カードローンやアプリローンの中でも、比較的借りやすいとされるサービスを厳選。ここでは、誰でも借入できる可能性のあるおすすめ8選を厳選して紹介します。

商品情報	福岡銀行 福岡銀行カードローン	株式会社じぶん銀行（auじぶん銀行） じぶんローン	株式会社SBI新生銀行 SBI新生銀行カードローン	オリックス銀行株式会社 オリックス銀行カードローン	株式会社ファミマデジタルワン ファミペイローン	株式会社メルペイ メルペイスマートマネー	株式会社NTTドコモ（または関連子会社） dスマホローン	株式会社みんなの銀行 みんなの銀行Loan
特徴	銀行ならではの低金利！口座なしでもOK	auユーザー優遇金利！スマホで完結のじぶんローン	銀行の安心感と選べる無利息期間！	低金利で高限度額！Web完結の銀行ローン	FamiPayユーザー必見！アプリで完結ローン	メルカリ実績で審査！アプリで完結のスマートマネー	ドコモユーザー優遇金利！d払い連携ローン	デジタルバンクのローン！アプリで全て完結
購入サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

カードローンの審査通過率を上げる重要なポイント

どの業者を選ぶにしても、審査通過率を少しでも上げるために押さえておくべきポイントがあります。些細なミスで審査落ちしないよう、申し込み前に確認しましょう。

借入件数・金額は嘘をつかず正確に申告する

申し込み時に他社借入の件数や金額を少なく申告しても、信用情報機関のデータ照会ですぐにバレてしまいます。

「虚偽申告をする信用できない人物」と判断されれば、即審査落ちとなる可能性が高いです。

多少借入が多くても、正直に申告したほうが心証は良くなります。千円単位まで正確である必要はありませんが、わざと少なく書くことは絶対に避けてください。

自分の借入状況を把握していない場合は、明細などを確認してから申し込みましょう。

信用情報機関（JICC・CIC）で自身の状況を確認

自分の信用情報がどうなっているか不安な場合は、JICCやCICといった信用情報機関に情報開示請求を行うことができます。スマホから千円程度の手数料で確認可能です。

「いつの延滞情報が残っているか」「いつブラック情報が消えるか」を正確に知ることで、無謀な申し込みを避けることができます。

もし誤った情報が登録されていた場合は、訂正を求めることも可能です。自身の状況を客観的に把握することは、戦略的な借入への第一歩です。

ブラックリストの定義と情報が消えるまでの期間

いわゆる「ブラックリスト」とは、信用情報機関に異動情報（長期延滞や債務整理など）が登録されている状態を指します。

この情報は永遠に残るわけではなく、一定期間が経過すれば削除されます。

情報が消えれば、再び大手消費者金融や銀行カードローンの審査に通るようになります。自分がブラックかどうか不明な場合は、前述の開示請求で確認することをおすすめします。

短期間に複数社へ申し込む「申し込みブラック」を防ぐ

出典：指定信用情報機関のCIC

「数打ちゃ当たる」と短期間に何社も申し込むと、お金に困窮しているとみなされ「申し込みブラック」状態になります。これは審査において大きなマイナス要因です。

信用情報機関には申し込み履歴も6ヶ月間記録されます。1社に申し込んだら、結果が出るまで他社への申し込みは控えましょう。

目安として、1ヶ月に3社以上の申し込みは避けるべきです。

本命の1社に絞って申し込むことが、審査通過率を高めるコツです。

審査なしでお金を借りる最終手段と代替案

どうしてもカードローンの審査に通らない場合の代替案を紹介します。これらは信用情報の審査が不要、または柔軟な方法ですので、状況に応じて検討してください。

クレジットカードのキャッシング枠を確認する

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、新たな審査なしでコンビニATMから現金を借りることができます。

キャッシング枠はカード作成時に設定されている場合が多いので、会員ページや明細書で利用可能枠を確認してみましょう。

金利は年18.0%程度とカードローン並みですが、審査不要ですぐに現金を用意できる点は大きなメリットです。ただし、ショッピング枠と共通の限度額である点には注意が必要です。

質屋に品物を預けて審査なしで現金を調達

ブランド品、貴金属、時計、最新の電子機器などを質屋に預けることで、その査定額の範囲内で現金を借りられます。

品物を担保にするため、審査はなく、信用情報にも傷がつきません。

万が一返済できなくても、預けた品物を手放せば返済義務がなくなるため、取り立ての心配もありません。手元に価値のある品物がある場合は、最も安全で確実な資金調達方法の一つです。

生命保険の解約返戻金を担保にする契約者貸付

積立型の生命保険（終身保険や学資保険など）に加入している場合、解約返戻金の一定範囲内（7〜8割程度）で保険会社からお金を借りる「契約者貸付」が利用できます。

自分が積み立てたお金を担保にするため審査はなく、金利も年2〜6%程度と非常に低く設定されています。

保険を解約する必要もなく、保障を継続したまま借りられるのがメリットです。加入している保険会社に問い合わせてみましょう。

国から借りる公的融資制度（生活福祉資金貸付）

失業や病気などで生活に困窮しており、どこからも借りられない場合は、社会福祉協議会が窓口となる「生活福祉資金貸付制度」を利用できる可能性があります。

これは国がセーフティネットとして用意している制度で、無利子または超低金利で生活費や再就職のための費用を借りられます。

融資までには数週間〜1ヶ月程度かかりますが、「誰でも持てる」民間ローンを探すよりも、はるかに安全で現実的な解決策です。お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してください。

ほかのカードローンとも比較してみたい人向け

複数のカードローンを比較したうえで、自分に合うサービスを検討したいという方は以下をチェックしてみてください。

おすすめカードローンをランキングで紹介！人気の35社を一覧で徹底比較

カードローンと誰でも持てる審査に関するよくある質問

最後に、カードローンの審査に関してよく寄せられる質問に回答します。正しい知識を持って、安全な借入を行いましょう。

まとめ

「誰でも持てるカードローン」は存在しませんが、あなたの状況に合わせて適切な申込先を選べば、審査に通る可能性は十分にあります。

「極甘審査」などの甘い言葉に惑わされて闇金に手を出すことだけは絶対に避けてください。

自身の状況を冷静に見極め、正規の業者の中から最適な解決策を選びましょう。